01/22車禍保險事宜-SKODA
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保險的核心精神
金錢十誡中，有一章專門討論保險，標題是”Reserve insurances for the big losses”。 這句話很簡單的表達的 保險的核心精神，那就是”保你無法承受的重大損失”。 這章一開頭，作者就用一句話一語道破太多人買保險的 錯誤心態 ，”Buy insurance so you don’t have to pay out of pocket.”。保個險，日後就不必從自己口袋出錢 。 最常見的，就是醫療相關險種。譬如開個門診手術，給2000，住一天院，給3000之類的。這幾千塊的支出，會是重大損失，會是付不起的錢嗎? 很多人買這種保險，心裡就在想，日後遇到這些問題，錢都給保險公司出了，自己不用多花錢。 奇怪，你以為保險公司請精算師是請來做什麼的?是請來幫保險公司賺錢的，還是幫你貼補各種費用的? 保單根據大數法則和機率計算出來，一定是整體保戶繳的錢大於保險給付給保戶的錢。一定是這樣。假如不是這樣，那麼這家保險公司就是在設計一張讓自己虧本、讓股東虧錢，讓自己無法持續下去的產品。 買保險還想著要賺錢，就跟去廟裡跟和尚要肉吃一樣荒誕 。佛門清規，寺裡不會有葷食。同樣的，保險公司是營利機構，發行保單是要從保戶身上賺錢，不是讓保戶賺錢。 保險本來就是一種花費，一種支出。我們保戶一定是為了有某些重大損失的風險要轉嫁，才”花錢”去買保險。 但現在保險公司很奇怪，為了賺錢，他們把保險本來就是一種支出的概念藏起來，推出讓保戶”賺錢”的保單，或者是不用花錢就可以買到保障的保單(譬如”還本”)。 讓保戶付出的錢，藏在金錢的時間價值，藏在機會成本中，讓比較沒有財務知識的保戶，趨之若鶩，買到還沾沾自喜。 而那些完全是支出，看起來很明顯錢就拿不回來，但可帶來真正保障的保單，乏人問津。 於是，保險失去它的原意。它無法替保戶承擔重大損失，而是一個接一個，替你付小錢的保險。 你只需要一點基本邏輯，你就會知道真相是什麼。 對於個人來說，真正值得保的，是無法承擔的重大損失。 譬如家中經濟支柱在盛年意外過世，譬如自宅火災化為烏有。這種損失一旦發生，很有可能會讓一個家庭在財務上再也站不起來。這才是值得保的險。 作者指出另外一個重點，保單不是愈便宜愈好，要買就要買夠。譬如壽險。要保就要保到足夠讓一家之主萬一過世，全家可以靠這筆給付，撐到下一代具備經濟能力。 由這個推理來看，定期險對大...
